Что изменится
Банк России снова ужесточает правила потребительского кредитования. С октября регулятор ограничит доли кредитов, которые банки и микрофинансовые организации могут выдавать людям с высокой долговой нагрузкой (ПДН). Во II квартале около 16% потребительских кредитов приходилось на заёмщиков с ПДН выше 50%, из них 2% — на тех, кто отдаёт за долги более 80% доходов. С октября эти доли будут ограничены уровнями 15% и 1% соответственно (в сравнении с текущими верхними рамками 18% и 3%).
Регулятор также ужесточает требования к долгосрочным потребительским займам: доля кредитов со сроком свыше пяти лет во II квартале составляла около 2% выданных займов, с октября лимит для таких кредитов снизят до 1% (вместо действовавшего уровня 5%).
Почему приняли решение
ЦБ объясняет меры стремлением защитить банки и заёмщиков: с середины 2024 года ужесточение правил в сочетании с высокими ставками привело к сокращению выдач и уменьшению задолженности по необеспеченным потребительским кредитам на примерно 6% в период с октября 2024 по март 2026 года. Однако во II квартале портфель снова вырос на 2,8%, главным образом за счёт кредитов наличными.
Регулятор отмечает отложенный спрос населения на кредиты после снижения ставок и не хочет повторения ситуации 2023–2024 годов, когда «вызревшие» масовые выдачи привели к росту доли проблемных потребительских кредитов выше 13%.
Последствия для заёмщиков и качества портфеля
Ограничения помогли улучшить качество выданных кредитов, но регулятор предупреждает: если рост реальных доходов замедлится, качество новых займов может ухудшиться. Экономический фон в этом году характеризуется замедлением роста зарплат и реальных располагаемых доходов.
За полтора года снижения темпов кредитования и роста доходов россиян финансовая нагрузка немного уменьшилась: доля располагаемых доходов, направляемая на платежи по кредитам, в 2025 году сократилась с 10,7% до 9,1%. При этом безнадёжные долги перед банками оцениваются примерно в 2,5 трлн рублей, что составляет около 6,5% кредитного портфеля.
